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busplaner-Zinsbarometer
busplaner-Zinsbarometer – Zusatzinformationen
zum Strategie-Beitrag in busplaner 2/3-2010
Politik will den gigantischen Schuldenberg weiter vergrößern
Trotz eines historisch niedrigen Leitzinses der Europäischen Zentralbank (EZB) sind die EZB-Zinssenkungen bisher kaum bei den Kreditnehmern der Banken angekommen: Einerseits bemühen sich die Geldhäuser die selbstverschuldeten hohen Verluste aus „strukturierten Papieren“ abzubauen, andererseits wirken sich verschlechterte Rating-Noten nach „Basel II“ für ihre Kreditkundschaft aus. Zudem mehrt sich Wertberichtigungsbedarf für ausfallgefährdete Kredite.
Allerdings sollte der Kunde seine Möglichkeiten nutzen, offensiv auf eingeleitete wie bereits wirksame Verbesserungen in der kaufmännischen Führung seines Betriebes glaubwürdig hinzuweisen. Hierzu bietet busplaner seinen Lesern regelmäßig umsetzbare Anregungen.
Die Frage, wie die Zinsentwicklung weitergeht, beantwortet zu einem wesentlichen Teil das Verhalten des Staates. In Deutschland haben die Regierungskoalitionen aus Rot-Grün wie Schwarz-Rot eine verheerende Bilanz hinterlassen. Ein zwischenzeitliches Konjunkturhoch nutzte man zu Mehrausgaben (auf Pump!), anstatt zu Ausgabenkürzungen oder zur Registrierung und Lösung struktureller Haushaltsprobleme. So führte beispielsweise die Förderung der Solarenergie zu dauerhaften jährlichen Milliarden-Ausgaben, obgleich nicht einmal ein Prozent der gesamten Stromversorgung in Deutschland auf Solarstrom beruht. Hier erhalten deren Betreiber das sechsfache (!) des Preises konventionellen Stroms an der Energiebörse. Um eine immer höhere Staatsverschuldung zu vertuschen, verkaufte man laufend ertragreiches Tafelsilber zur Bestreitung laufender Haushaltsausgaben und schuf zudem gewaltige „Schattenhaushalte“. Die Bundesbank beanstandet, dass die Bundeshaushaltsordnung die Übertragung nicht genutzter Kreditermächtigungen ins Folgejahr legitimiert, obgleich diese regelmäßig beim Haushaltsvollzug zuerst genutzt werden, um einen Verfall zu verhindern. Zudem scheint die neue Koalition aus CDU/CSU und FDP die Fehler der Vorgängerregierungen in veränderter Form fortzusetzen.
TABELLE 1 UND 2
Fazit: Die öffentlichen Hände werden künftig die Kapitalmärkte zu Lasten kommender Generationen noch mehr als bisher strapazieren; das Zinsniveau wird daher über kurz oder lang steigen.
Da dieses Szenarium auch in die Konzeption der Kreditkonditionsart einzufließen hat, lohnt sich eine fachgerechte Betreuung für einen Kreditkunden, die freilich heute nur noch begrenzt zu finden ist. Dazu soll auch unsere Übersicht über bedeutende deutsche Banken und Sparkassen dienen, die signalisieren, Kundenbetreuung noch ernst zu nehmen. Umso mehr bedauern wir daher das klammheimliche Ausscheiden der WL-BANK Westfälische Landschaft Bodenkreditbank AG, Münster, aus diesem Kreis. Offenbar muss man davon ausgehen, dass ein zumindest „ausgedünnter“ Kundenservice u.a. auch die einzelfallbezogene Zinsprognose nicht mehr vorsieht. mb
TABELLE 3
Diese
Institute stehen zur Verfügung
- Klein- und Mittelbetrieben mit Geschäftskrediten aller Art
- sowie privaten Bauherrn im Eigenheimbereich sowie Klein-*) und Mittelbetrieben **) mit Hypothekendarlehen
(Die Klammerangaben verweisen auf die derzeit längstmögliche Zinsfestschreibung für Hypothekendarlehen in Jahren) |
Baden-Württembergische Bank, Stuttgart (20 J.)
Commerzbank AG, Frankfurt /Main (20 J.) 2)
Deutsche Postbank AG, Bonn (15 J.)
HSH Nordbank AG, Hamburg k.A.
Kreissparkasse Köln, Köln (15 J.)
Landesbank Baden-Württemberg, Stuttgart (20 J.)
Landesbank Hessen-Thüringen - Girozentrale -, Frankfurt/Main k.A.
Reuschel & Co KG, München (10 J.)
SEB AG, Frankfurt/Main 1)
Die Sparkasse in Bremen, Bremen (15 J.)
Sparkasse Essen, Essen (15 J.)
Sparkasse Leipzig, Leipzig (15 J.)
Sparkasse Ulm, Ulm (15 J.)
Stadtsparkasse München, München (15 J.)
M.M. Warburg & Co KGaA, Hamburg (10 J.) 3) 4) |
*) mit einem Jahresumsatzvolumen bis zu sechs Millionen Euro
**) mit einem Jahresumsatzvolumen von sechs bis 30 Millionen Euro
1) bei Hypothekendarlehen auch Zinsfestschreibung für gesamte Darlehenslaufzeit möglich
2) Hypothekendarlehen im gewerblichen Bereich nur an kleinere Betriebe bei Eigennutzung
3) ausgenommen Eigenheimvorhaben
4) ausgenommen Geschäftskredite und Hypothekendarlehen an Kleinbetriebe
TABELLE 4
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Nachstehend aufgeführte Institute bieten die Zinssicherungsinstrumente Cap (1), Collar (2),
FRA (3), Zins-Swap (4), Forward Swap (5), Swaption (6) und Währungs-Swaps (7) an
(nur für Kredite ab 100.000 bzw. 500.000 Euro): |
Baden-Württembergische Bank , Stuttgart (1) - (7)
Commerzbank AG, Frankfurt/Main (1) - (7)
Deutsche Postbank AG, Bonn (1) - (7)
HSH Nordbank AG, Hamburg (1) - (7)
Kreissparkasse Köln, Köln (1) , (2), (4) - (7)
Landesbank Baden-Württemberg, Stuttgart (1) - (7)
Landesbank Hessen-Thüringen, Frankfurt/Main (1) - (7)
Reuschel & Co KG, München (1) - (7)
SEB AG, Frankfurt/Main (1) - (7)
Die Sparkasse in Bremen, Bremen (1) - (7)
Sparkasse Essen, Essen (1) - (7)
Sparkasse Ulm, Ulm (1) - (7)
Stadtsparkasse München, München (1)M.M.Warburg & Co KGaA, Hamburg (1) - (7) |
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